外资银行加力拓展小微企业信贷

　　小微企业贷款成为商业银行争夺的重点业务之一，外资银行加入后对这一市场的持续加码令竞争更加激烈。新年以来，多家外资银行纷纷表态看好国内小微企业市场。

　　一、由于外资银行在国内市场的个人客户较少，他们的重点关注对象多为企业客户，而小微企业客户成为其重要的利润贡献点。

　　2013年2月5日，上海银监局批准了渣打银行杨浦支行开业申请，这是一家为小微企业提供金融服务的小微企业专营支行。渣打全国范围内的小微支行将达到9家，同时也令全国网点总数突破100家。

　　据介绍，渣打银行去年上半年小微企业贷款增长了29%。事实上，渣打银行是最早在华设立中小企业部门的外资银行，中小企业业务亦是渣打个人银行的战略性业务单元之一。在5年前，中资银行“傍大款”“垒大户”而无暇顾及中小企业之际，渣打银行率先进入中小微企业信贷市场。无独有偶。东亚银行去年的工作重点就是将贷款工作放至小微企业，通过发行高收益贷款补充集团资本。东亚银行在其官方网站设置了小微企业信贷产品信息查询平台，可以直接填写企业信息进行小微企业贷款产品的筛选。

　　早在2011年东亚中国在成立小微支行之初，该行执行董事兼行长关达昌就表示，今后随着该行中小企业专营业务规模的扩大，预计未来1年至2年，中小企业业务对该行的利润贡献将达到20%。

　　业内人士认为，之所以外资银行愿意把工作重心放在小微企业，主要是其能获得高收益贷款。小微企业贷款利率上浮30%以上都很正常。

　　二、凭借一套与中资银行不同的小微贷款模式，外资银行较好地实现了效益与风险的平衡。

　　数据显示，全国有中小企业4000万家，而商业银行目前提供融资的小微客户只有100万家。小微企业比中型企业更加缺乏贷款支持，由于没有像样的抵押物品，企业规模和资产规模小，借助第三方保证的能力也非常弱，因此，从以抵押为贷款前提的银行获得支持比较困难。业内人士分析，与中资银行做小微业务较看重企业的抵押和担保相比，外资银行更看重企业的现金流和行业增长前景，而且贷款期限较中资银行长。

渣打银行相关人士表示，经过在多个市场的长期探索，渣打已经开发出了适合小微企业的信贷审批模式。对于中小企业来说，无论是财务报表、流动资金还是抵押物，都只是考察的一个方面。除此外，银行还需要综合(行情 专区)考察企业在整个行业地位、企业老板自身情况、企业运营团队、订单状况等，才能全面、真实地了解企业，做出正确的信贷审批决策。另一家外资行负责人介绍，该行在评估小微企业还款能力和贷款额度时，会将其水电费、发票等另类指标作为判断依据，而且对某些新兴行业，还会借鉴境外母行对同类型行业客户的业务模式。

　　为了杜绝操作风险，外资银行也根据市场运作经验，推出了针对中小企业的考核系统，通过前后台独立运作，保证贷款审批的独立性。

　　除了贷前评估，放贷后，渣打的客户经理还会继续保持和客户的沟通，加强还贷监控和风险分类控制，巩固还款进度。

(来源：上海商报）