银监会：通过差异化监管政策促小微企业发展

　　小微企业融资难有多方面原因

　　近年来，小微企业融资难的问题逐渐得到了国家的重视，一些管理部门也陆续出台了扶持与鼓励政策。

　　去年以来银监会出台了一些差异化的监管政策，包括鼓励银行业把机构向下延伸，服务到社区、服务到小微企业、往县域发展，还有资本金管理等方面，现在来看已经取得了一些初步的成效。但小微企业融资难是一个世界性的难题，从我国的实际情况来看，小微企业融资难的原因主要有以下几个方面。

　　一是小企业的自身原因，比如产品投向跟国家产业政策不相符。二是生产出来的产品不符合市场需求。三是信息的透明度和帐务财务报表的管理跟银行有时对接不上。所以银监会也在鼓励商业银行进行信贷政策制度的变革。

　　从外部环境看，我国的一些法律法规还有待进一步完善。小企业不能光靠银行贷款，同时也需要财税政策的支持。随着金融银行改革的深化和发展，应该提升商业银行的服务能力，包括从战略定位上，从自己的服务意识和信贷文化上，应有根本性的转变。另外，风险分担机制尚不完备，对小微企业信贷的融资担保能力不足。资本市场、货币市场对小微企业的开放不够，小微企业过度依赖银行间接融资，债券、基金、信托、股票等其他融资渠道市场规模较小也阻碍了小微企业融资的顺畅。

　　银行业不断加强对小微企业金融服务的重视

　　近几年，随着大企业贷款的日趋饱和以及国家经济结构调整与转型，银行作为服务经济的主体之一，转型也是必然的。所以在国家高度重视小微企业发展的当下，银监会也推动银行走出符合自己特色的战略规划，逐渐往小微企业方向上发展。银监会已经引领各个银行集中搞了一个小微企业宣传月活动，就是为了通过宣传月的活动把国家的政策、相关部委的政策和银监会出台的政策宣传出去，并希望大家了解。

　　通过宣传让大家看到银行推出了很多为小微企业专门服务的产品，并在贷款体制机制安排方面进行了创新。今后，银监会也会把宣传月活动作为一个长效机制，一直延续下来，引领专家、政府、企业共同参与进来，和国际上共同探讨这个问题。同时，为了促进小微企业更好的发展，银监会每年都会大力宣传做的好的银行业金融机构，对先进单位、先进个人和先进产品进行广泛的鼓励、表彰和宣传。

　　差异化政策支持商业银行发行小微企业贷款专项金融债

　　从2012年一季度的情况看，全国信贷增长乏力，业内关于贷存比放松声再起，有银行也表示贷存比的“松绑”是支持小微企业的最佳途径。

　　为了鼓励银行为小微企业提供金融服务，银监会2011年出台的进一步支持小微企业发展的差异化政策里，允许符合条件的银行发行小微企业专项金融债。从目前来看，监管部门，包括银监会、银监局、各家银行都很踊跃。目前根据银行的申报和把关安排，有十多家银行获准发行2000多亿的小微企业金融债，之后陆陆续续还会有银行在这方面获得支持。

　　而存贷比是对银行流动性的监管要求，银行吸收来多少存款，又放出多少贷款，都有一定的比例，才能让银行健康稳定的发展。为了支持小微企业的发展，计算银行存贷比时，对发小微企业贷款专项金融债所对应的500万以下小微企业的贷款，可以在存贷款比例里做相应的扣除，也就是说银行为小企业放贷更有利于减轻存贷比的压力。

　　这些政策的出台也是银监会差异化监管政策之一，旨在引导和激励银行业金融机构加大对小微企业金融服务的力度，将信贷投放向小微企业倾斜。

　　差异化政策适当放宽了小微企业贷款不良率容忍度

　　对于外界担心的随着小微企业信贷的增加，银行不良贷款率也会出现上升的问题。根据银监会统计，小企业的不良贷款率是其他企业的2倍，500万元以下的小微企业贷款是企业贷款不良率的4倍。针对这个特点，银监会重点推动商业银行建立利率风险定价机制。

　　同时，在去年关于支持商业银行进一步改进小微企业金融服务的政策中，银监会也对小微企业贷款不良率适当放宽了要求，银监会要求各级监管机构应对商业银行小微企业贷款不良率执行差异化的考核标准，根据各行实际平均不良率适当放宽对小微企业的贷款不良率的容忍度。

　　截至2011年末，全国小企业不良贷款余额为2107亿元，比年初减少435亿元；不良贷款率为2.02%，比年初下降0.95个百分点。但仍比企业贷款平均不良率高0.76个百分点。其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%，比企业贷款平均不良率高3.88个百分点。

（来源：新华网）